我花了三個小時,寫了這篇部落格文章【儲蓄險真的比定存好嗎】,真的差很多喲~ 
在看之前先做個練習題,看會不會買?

今天用電腦時接到一通電話,剛好電腦開啟,所以馬上記錄跟試算
電話中談到的重點如下


#每年保額12趴
#每天不到100塊
#規劃自己的終身俸
#隔年開始領
#領終身
#一個月2958保額6萬隔年開始領7200領終身
#期滿後就是第21年可領12000
#可領到105歲
#不想領時可一次拿回60萬
#公司規定可以降金額不能升金額
#所以飛黃騰達想多存一點是不行的喲
#因為是每年領實際上月繳國泰幫你出一些
#等於左邊口袋的錢放到國泰右邊的口袋


遊戲規則
一天不到100元,一個月不到三千,隔年就開始每年領7200,領到105歲,如不想領了,可一次性的領回60萬,當儲蓄,也當退休俸,更可當每年家庭的旅遊基金。


財商討論
你會不會買?
或者考慮以下存更多方案?

既然是討論,就是沒有對錯,只有一切為自己的投資決策負責任~ ^_^

#如一個月4930保額10萬年領12000期滿後20000
#如一個月3944保額8萬年領9600期滿後16000


#電話行銷
#儲蓄險
#國泰世華
#鑫享年年終身保險


在股市包租公的課室裡,其中的一大重點就是【我們現在的財務狀況,是過去十年的投資決策來的;了解過去十年投資決策做的好不好,可以幫助我們未來十年做哪些動作會讓財務狀況愈來愈好並達到財務自由,做自己想做的事,哪怕沒有薪水也沒關係,活出使命】所以當有投資工具出現(我們稱之:機會卡)我們就要去計算,並與自身的各項能掌握的投資工具互相比較,找出最適合自己且自己最有信心能讓財富增漲的方式。

【我們現在的財務狀況,是過去十年的投資決策來的】
【計算並比較,選擇自己最有信心讓財富增漲的方式】

所以在記錄下電話行銷的這張保單數據內容後,我就開始【計算】
在開始計算前
先教讀者何謂【IRR】
IRR 簡單講:就是換算成有如【銀行每年的年利率】也就是我們俗稱的利息,並且以複利滾存。
用IRR最準,因為是計算所有投資工具的報酬率,最明確的算法,一旦得出數字,一比較就知優劣

以下我們先跑 IRR 年紀用40歲,先用最多領到105歲計算,總共領了65年,得出【IRR=1.61%】(如下表)


                                 未免表格太長,中間省略

接著再用:繳滿二十年,在第二十一年領回60萬保單結束。得出【 IRR = 0.43%】(如下表)



結論就是:不如「存定存」!

所以當知道怎麼「算」時,就會覺得「買的人很可憐」。而且重點是:很多人買!
可憐在以下幾點:
1. 實際利息放滿65年,沒有比定存高多少;如在第21年結束甚至利率,還比定存低。
2. 中途如果要用錢,第一種方式是「解約」,愈靠近第一年解約,拿愈少,等於買了一檔直接告訴你【你如果沒有放滿20年,就會面臨腰斬的股票】
3. 中途如果要用錢,第二種方式是「保單質借」,最多可借出總金額95%,並繳利息4%。等於你要使用自己所存的錢,要付利息…
第二、第三點,白話一點就是:一旦你簽了名字,就是要「繳滿期」,如繳不滿不是【付4%利息】就是【重大虧損】
4. 第四點…打不贏通膨。等到年老無法賺取收入時,才發現20年後(40年後的更不敢想)所領的錢,買不到什麼東西。
 還記得我們年紀小時,5元可買大包乖乖,現在25塊是小包的,這就是通膨~

請大聲把上面的結論唸三遍,並告訴你週遭的朋友「買儲蓄險不如存定存」

接著
因為要買保險商品,當然第一考量是,保險公司會不會倒,至少要有存活二十年以上的保險公司,我們才安心對吧!
雖然有人說在台灣的保險公司不會倒,但是我相信你也不想聽到你的保險公司被「接管」或易主吧!
所以我們可以用同樣不會倒的「股票」來 PK
初學者,我只推薦三檔:0050、0056、中華電
因為任何一位初學者,對以上三檔都有30年以上還在的信心,投資不要只想報酬率,要先想「複利時間」
但不用思考台灣還在不在,因為台灣不在,新台幣也不能用

以下我用0050來PK,因為0050未滿20年,所以僅PK六年期儲蓄險,得出的【IRR 如下表】

這是我一位學生未上課前買的,這是六年期儲蓄險,每年需繳48352,繳六年,第七年可領回30萬
我將他過去五年繳費的時間,在同一時間點換0050,因目前是第五年,所以0050僅計算到第五年。
從表中可得知,那張郵局的儲蓄險,IRR僅0.96%,遠低於定存。
而相同的時間,0050的IRR是每年複利9.95%,五年來共領20569現金流,價差61923,僅五年已遠勝第七年才可領回30萬的儲蓄險。
重要的如下:
1. 你要用錢,儲蓄險解約一般都是直接【腰斬】,我上面所列的三檔,你遇到腰斬的機率超級低。
2. 你要用錢,可賣掉幾股,【拿回自己的錢】完完全全不需要【付4%利息】
有人問:除了以上三檔,現在還有哪些股票可以買!
其實重點不是在「現在有哪支可以買」
重點在於:有那檔,未來20年、30年,你有信心還在。(這裡再度提醒不要想台灣搞不好不在,那你可以換別的國家的)
結論就是:
任何工具都有它的好處。除非你「真的需要強迫儲蓄,領略低於定存的利息,冒可能本金腰斬的風險」才值得用儲蓄險當工具。
否則真的不如存定存就好~
錢跟時間,是世界上兩大資源;你買愈多儲蓄險,你就愈沒有資源「讓錢生錢了」
而我的那位學生,未上課前因家庭需要用錢,期間使用「保單借款」借借還還,經過計算這張保單已經無法「獲利」!
這張儲蓄險只有兩種結果:1、期滿領到的低於「直接定存」。2、無法期滿或中間保單質借,產生「虧損」。這就是用「財商」計算出的結果~

知識的落差,就是財富的落差!

上面打這麼多字,我也會很好奇,那如果用我們的「股市包租公」工具呢?
你這裡當我上面打這麼多字讓我打一下廣告,或直接跳過不看都可,我只是好奇想比較一下。
股市包租公工具也是有信心30年、40年不會倒
過去10年從萬點開始,到現在萬點,年複利是16.4%
我真的懶的再去一一拉資料,所以我直接用修改數字,讓IRR接近16.4%(如下表)得到結論,第七年可領51萬

如果我用20年儲蓄險的表格,來代呢?「一樣直接修改數字,讓IRR接近16.4%(如下表)

              一樣中間省略,以免太長

如表
還沒有調整到16.4%,我先試著加個零就好,IRR僅12.91%就變成【六億】
這代表什麼意思呢?
1.你只要找到能像保險公司這張儲蓄險,能存活66年的標的
2.該標的年報酬 ”平均化”僅需12.91%
3.如這張儲蓄險僅投入709920約71萬,66年後就能領回「六億」(儲蓄險領回60萬)
 

知識的落差,就是財富的落差!
複利的威力,比原子彈還厲害!

 

請將此文章分享給你週遭想買儲蓄險的朋友「不如直接存定存吧」

願各位好友、幸福快樂、財務自由 股市包租公 張智勝敬 

 

 

立場補充

我是一個投資者,所以我對任何的工具,任何的投資方法,【都像帶現金流遊戲】一樣,只視為【機會卡】。
我對保險沒有偏見【一切只是算出來比較而已】
我自己也有保險
我自己也做過保險
我有保險商品
但也不完全照收

透過算,能讓我們了解事實。
因為我幾位學生
「未上課前」都有儲蓄險。
因為有很多都動用了儲蓄險「保單質借,要用自己的錢還要付 4%」

算過之後,才發現「沮喪,是認清事實的開始」。
我在愛與支持說事實的前提下,說出了「儲蓄險是否有比定存好?」的事實。
而這個事實一切數據化
事實上儲蓄險「強迫儲蓄」的立意很好
但至少設計後,不應低於「定存」
否則信任從業人員,信任保險公司的消費者
在「簽名」後,發現
繳不完,保險公司贏
如期繳完,贏不了定存
這對消費者而言,無論如何都輸
而廣大的消費者,包含「你、我、他」的親朋好友

財務狀況,需自己【負責任】
財務狀況,是自己【對機會卡過去10年決策的結果】
以上方為我的本意。

我對保險從業家人,仍然「愛與支持」出發
我仍然尊敬
我也喜歡保險的部份商品

一切中性出發
一切理性評估
一切自己負責






Q&A 節錄討論及我的回答

 


把上面的回覆,再一字一字的打下來整理一下,給你們

現階段的儲蓄險,有著不公平的設計
我舉例一下【客戶只會有三種情況 -- 繳不滿、繳期中、繳滿】
*1 客戶繳不滿,需解約。設計者,可拿走客戶一半以上的存款
*2 客戶繳期中,需用到錢。設計者,可強迫客戶用「4%利息」才能使用自己的錢
*3 客戶繳期,好不容易繳滿期了,所計算的 IRR 0.96% 卻不如定存

【儲蓄險設計者 -- 三種狀況全贏】
【購買儲蓄險者 -- 三種狀況全輸】

把錢放儲蓄險【現金流、價差】都輸
我請求「儲蓄險設計者」至少要設計一個「第一年就讓利率高於定存」至少現金流要讓客戶贏,繳不滿的客戶「價差」輸,這樣至少比原先合理多了。

#如果你夠聰明你應該會同意我所說的~

 

 

 

 

 

 

文章:https://www.facebook.com/changchihsheng/posts/10155202006782220



 

 

 

衍伸閱讀:「太陽能發電遮陽棚」投報率10%,真的是好投資嗎 goo.gl/cYEmtL 
懂不懂真的差很多!
你現在的財務狀況,是你過去十年來的財務決策得來的,重要在「未來十年」

 

 

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