六年期儲蓄險－平衡的人生

最近接獲詢問
他說他三年前保了六年期的儲蓄險，目前已經繳了三年每年16萬多，已繳金額為49萬多。
條件一、如果解約，本金約損失91165。
條件二、接著我請他去問減額繳清，問完後的結果為剩下的三年不用再繳，但是所繳的49萬多，需要八年後才不會讓本金受損……
條件三、還有一個解法就是：保單借款，但需支付保險公司4%利息……等於要用自己的錢還要付利息！

合理？

我想儲蓄險只適合一種人，就是：錢存不下來的人。但這種人通常也無法如期繳完……

如果已經保了，那就是想辦法解，然後財商就提高了

記得每件事都是好事，我們需要對自己過往所做的事負責，然後就成長了^_^

Line群朋友問：
我倒是認為：其實如果真的沒時間好好學理財，可能還是是可以考慮啦！不知道樣通不通?

===>不通喲…
愈多錢放儲蓄險，就愈不可能財務自由！

有一套遊戲叫現金流遊戲，玩遊戲時很少人會買儲蓄險或定存單…

但我發覺在現實生活中…遊戲不買的人，很高比率會去買這類商品喲！

把資源都放在劣等資產裡，就沒有資源買好的資產了！

可以再回顧一下，下面這段文字：

六年期的儲蓄險
已繳三年，解約，本金約損失10多萬
接著我請他去問減額繳清，問完後的結果為剩下的三年不用再繳，但是所繳的49萬多，需要八年後才不會讓本金受損……
還有一個解法就是：保單借款，但需支付保險公司4%利息……

上面就是這類商品的缺點！^_^

我只能說：早點寫財報，早點學財商，在時間的複利下，兩類人會愈差愈遠~

除非…
真的存不了錢，儲蓄險的優點：就是強迫儲蓄。

但事情都有兩面，有缺點就有優點，也不能怪保險公司，畢竟儲蓄險的功能就是強迫儲蓄用~

再把結果講一下好了：
儲蓄險非「安全穩賺」的商品，它的(很多但書)，使得這筆投資，風險就比股票高很多！
我本來認為它的利率會比定存高一些，所以我決定找到詢問我的朋友，然後取得儲蓄險條件，實地來計算，
以下是結果！

這是他的儲蓄險保單，條件為：
六年期
每年繳162855
六年期滿(解約後)領回1011300
這六年總繳金額為977130

換算成如銀行的(複利效果)「年報酬」=0.98%

結論：原來報酬率比定存差，風險比股票高！

什麼是 IRR？
Internal Rate of Return 內部報酬率，又名折現率，是整個投資期間的現金流量，也考慮了貨幣的時間價值，它是整個投資的真正(年化複利)報酬率，經過 IRR 計算就可以跟定存利率來比較。

我接著用上面儲蓄險來帶 Excle 跑出的數字如下：
紫線是年度
藍線是存到該年，年化報酬

接著我把數字化成圖表
從圖表中可以看到各年度的投資報酬率
如果第一年繳完後就繳不出了，由表中可得知報酬率最劣，為：-49.96%
如果順利繳到第六年，方可使本金不致虧損，撐到第六年每年複利報酬率為：0.98%
(因為有人說放久報酬率才可口)所以我們看一下這筆錢如果放十年每複利率為：1.65%

從這張圖可得知，儲蓄險風險不小，而且最大的好處是：強迫儲蓄。強迫的方法為：如果你繳不完，錢就會是別人的…